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蚂蚁借呗利息这么低为何还有人选择使用互联网小额贷款

2019-11-09 11:40:17来源:励志吧0次阅读

蚂蚁借呗利息这么低为何还有人选择使用互联网小额贷款

先来解释一下什么是互联网小额贷款,其实这类模式是引自国外,最早兴起于上世纪90年代的美国与加拿大,这类模式被人称作为payday Loan,中文直译为“发薪日贷款”,意思就是这类贷款额度低、周期短,在下一个发薪日时就能还清。

蚂蚁借呗利息这么低为何还有人选择使用互联网小额贷款

据不完全统计,这类模式下的小额贷款产品在中国已多达上千家,他们共同的特点是贷款额度为500—5000元、周期为7—30天,但普遍的年综合费率却高达100%—300%。互联网小贷产品最早上线的产品是蚂蚁金服的借呗,随后腾讯也紧跟上线了微粒贷、京东上线了京东金条,这三者都是约请制,只有受邀用户才可以使用,以借呗为代表的小额贷款最大的特点就是有额度100%可以下款、并且利息低,拿借呗来说日息低至万分之4、乃至万分之3,比很多银行产品的利息都低,所以就有很多人好奇,这些产品这么低的利息、使用也方便,可为何还有这么多人使用费用那么高的其他互联网小贷呢?

蚂蚁借呗利息这么低为何还有人选择使用互联网小额贷款

回答这个问题前,我们先来看一下这些贷款都是贷给了哪些人群。我们先给这部份用户做一个用户画像,其主要人群并不是缺少经济基础的80后、90后,35岁以上的用户占比高达39%,其中88%以上为男性,一半以上的人具有“黄赌毒”中的一种或多种不良嗜好,还有相当一部分人具有不好的消费习惯、理财习惯。这些人将小贷产品称为“口子”,每天的生活就是通过各种渠道寻觅口子,借钱度日。

现在明白了吗?这些互联网小贷平台有着相同的用户群体,这类群体在银行看来是“高危客户”没法为其提供服务,所以他们并不是不想去使用以借呗为代表的贷款产品,而是没法使用或说使用过但由于有过逾期已被限制使用、再或只有这一种产品已没法满足需求。这类用户的经济能力是有限的,所以就导致了高的逾期率和坏账率,小贷平台想要维持利润就必须通过各种办法收取类似于材料费、审核费、逾期费等费用来摊薄本钱、产生利润。每天都会有新的小贷平台上线,所以这类人群虽然借贷越来越困难,但总有借到的可能,就这样新债还旧债,委曲度日。

当人被债务逼得走投无路时是无任何理智可言的,常常一个新的贷款平台出来后借到的新债可能连旧债的利息都没法偿还,所以在收入没法得到显著提升之前,只能靠这个办法艰难度日。

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